Tag

De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen – waar al jaren over wordt gesproken – lijkt betaalbaarder te kunnen uitpakken dan tot nu toe werd aangenomen. Een recente analyse van het Koninklijk Actuarieel Genootschap (AG) suggereert dat de premie aanzienlijk lager kan zijn dan de 6,5% waarmee het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid (SZW) momenteel rekent.

Realistischer premiescenario’s
Volgens het rapport van de actuarissen is een premie van 5,6% realistischer, uitgaande van een wachttijd van één jaar. Mocht er gekozen worden voor een wachttijd van twee jaar, dan kan de premie zelfs dalen tot 5,0%. Eerdere geluiden voor een premie van slechts 3% zou niet haalbaar zijn.
Hoewel de premie relatief hoog lijkt, is de dekking beperkt: de uitkering bedraagt maximaal het minimumloon en geldt alleen bij volledige arbeidsongeschiktheid. Voor een gemiddelde zelfstandige betekent dit een premie van duizenden euro’s per jaar tegenover een relatief lage uitkering. De regeling is dan ook bedoeld als basisvangnet, niet als volledige inkomensverzekering.

Waarom de kosten meevallen
De reden dat de premie lager kan uitvallen, ligt volgens de experts in een aantal specifieke kenmerken van de zogeheten Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ):
• Er wordt alleen uitgekeerd bij volledige arbeidsongeschiktheid.
• Het keuringscriterium is strenger dan bij werknemers die onder de WIA vallen.
• De verwachte instroom is lager.
• Psychische klachten, een belangrijke reden voor instroom in de WIA, komen onder zelfstandigen relatief minder vaak voor.
Deze factoren samen zorgen ervoor dat de risico-inschatting voor langdurige arbeidsongeschiktheid onder zzp’ers naar verwachting zo’n 10% lager ligt dan bij werknemers in loondienst.

Bijdrage aan een eerlijke discussie
Het AG hoopt met dit rapport bij te dragen aan een meer objectieve en feitelijke discussie over de invoering van de verzekering. De hoogte van de premie is een belangrijk punt van zorg voor veel zzp’ers, zeker omdat de uitkering beperkt is tot het niveau van het minimumloon.
Hoewel de uitvoering mede vanwege capaciteitsproblemen bij UWV en de Belastingdienst nog altijd een uitdaging vormt, benadrukken de actuarissen dat het kabinet serieus werk blijft maken van de invoering. Niet in de laatste plaats omdat de regeling als voorwaarde geldt voor het verkrijgen van Europese steun uit het coronaherstelfonds.